郭田勇，中央財經大學中國銀行業研究中心主任、金融學院教授。中國人民銀行研究生部金融學博士，主要研究方向為宏觀經濟與貨幣政策、銀行業經營管理、金融監管等。近幾年在國內外重量級報刊發表多篇觀點鮮明、反響熱烈的學術論文。主要專著或譯著包括《中國貨幣政策體系的選擇》、《中國私人銀行發展報告》、《商業銀行中間業務產品定價研究》、《中國銀行業的綜合經營與監管》、《金融監管學》《金融危機的教訓》（譯著）等。
近日，在銀監會召開的新聞發布會上，我國首批5家民營銀行行長一起亮相，并交出一份亮麗的成績單，5家銀行均實現盈利。2014年，銀監會正式啟動民營銀行試點工作。首批批籌了5家民營銀行，分別為深圳前海微眾銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行、溫州民商銀行和上海華瑞銀行。
據銀監會統計，截至2016年三季度末，首批試點5家民營銀行實現凈利潤5.72億元，資產總額1329.31億元，各項貸款611.57億元，各項存款428.20億元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%。
首批試點民營銀行取得的成績可圈可點，充分證明了我國目前民營銀行試點政策的正確性。民營銀行既是深化供給側結構性改革的要求，也是支持小微企業、服務“三農”的現實需要，更是金融業發展的必然結果。
目前，首批民營銀行規模較小，容錯能力較強，創新意愿強烈，比如華瑞銀行定位于“特定區域”，試點投貸聯動；浙江網商銀行定位“小存小貸”，按照純互聯網銀行模式經營，均取得不錯的成績。銀監會城市銀行部負責人表示，首批試點的民營銀行積極探索落實差異化市場定位，各項業務發展基本契合設立初衷和戰略定位。這也說明民營銀行業發展路徑在業界和監管層得到一致認同。
首批試點民營銀行的成功，說明我國銀行業進入了一個新的發展階段。民營銀行對于完善我國銀行業體系，發展普惠金融具有重要意義，民營銀行肩負中國銀行業的創新使命，讓民營銀行蔚然成蔭，需要監管層予以民營銀行更多的創新空間。
民營銀行創新模式，兩條路徑至關重要，一是互聯網銀行遠程開戶的實質推動；二是進一步開放民營銀行市場，讓市場成為其資源配置的決定性力量，避免按行政區域分割的計劃思維主導市場。
回看首批民營銀行，兩家純互聯網銀行特色鮮明，也是首批民營銀行中的佼佼者。這兩家銀行即浙江以螞蟻金服為依托的網商銀行、廣東以騰訊為依托的微眾銀行。
觀察上述兩家銀行的實踐，依托互聯網長尾效應，這些銀行將普惠金融屬性發揮得淋漓盡致，成為我國金融體系中不可忽視的力量。
比如小額貸款原本是傳統銀行無法承受之重，因為獲客成本和經營性成本較高。但互聯網銀行可以依托其背后的大數據優勢和科技優勢，大幅降低風控和經營成本。
但是，互聯網銀行遠程開戶政策尚未放開，不能吸收存款，它們能拿出放貸的自有資金有限，被迫成為傳統銀行的“二傳手”，命運與小貸公司無異。
去年，央行下發《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》，對應用人臉識別等生物識別技術指出了明確的應用方向。探索網絡銀行獨立遠程開戶方式，希望可以制定一套遠程開設電子賬戶的規則，適用于網上銀行和其他商業銀行。
目前的遠程開戶試點依舊局限于線下特定設備的識別，并沒有多少實質性的探索意義。眾所周知，傳統銀行網點多，遠程開戶需求沒有那么迫切。而對于沒有實體網點的互聯網銀行來說，遠程開戶才是其進一步生存發展的基礎。
事實上，遠程開戶的意義更多在于，這是互聯網銀行未來創新探索的真正起點。互聯網銀行試點遠程開戶，將對一系列金融科技的探索產生激化效應，并實質性地解決普惠金融的觸達問題，有望構建我國普惠金融在移動互聯時代的基礎設施。
2015年12月，英國第一家基于手機APP的銀行——Atom Bank上線，成功實現了基于人臉識別身份認證的遠程開戶。
應該看到，金融科技已經在全球主要經濟體形成了競爭態勢。我國金融科技搶占制高點，既依賴于企業主體的競爭力，也取決于政策主體的創新力。目前試點的互聯網銀行客戶基數比較小，技術相對成熟，風險比較可控，已經具備遠程開戶試點的基礎。
當前，監管層對遠程開戶放開的主要顧慮是風險，這種顧慮可以通過技術手段解決。
比如遠程開戶試點時，互聯網銀行可以為單筆存款金額設置可控上限，不吸收大額存款；還可以像當年支付寶那樣，做出丟錢賠償的承諾，從而將金融風險限制在可控范圍內。
目前我國5家試點民營銀行起步順利，對支持“三農”、小微企業，提升金融業活力，鼓勵民資進入壟斷行業均起到積極作用。
從國際來看，美國早在上世紀80年代時最高擁有近3萬家中小銀行，目前有7000多家中小銀行。與美國相比，中國這類銀行數量非常少。客觀上，小微、“三農”和社區居民的金融需求又很多，因此，我國未來民營銀行的市場容量很大，幾百家甚至上千家都不成問題。
國家層面的積極信號在釋放，去年國務院下發文件要求加快鼓勵和引導民營資本進入銀行業。隨后銀監會推行民營企業發起銀行限時審批制度，縮短審批時限。
但應看到，目前我國已批籌民營銀行呈現較強的行政地域分配格局。民營銀行對地域經濟有好處，也是某種政績，各地積極爭取可以理解。但金融資源的分配也應該讓市場起決定性作用。未來每省（區、市）擁有一家民營銀行的格局之下，應該進一步放開至條件成熟的地級市開設民營銀行，并讓市場成為開設與否的決定因素。
銀監會此前表示，民營銀行的批設，不是簡單的增加機構數量，而是要增加金融服務的有效供給。民營銀行要發揮好機制靈活、決策靈活的優勢，用新的體制機制、新的商業模式、新的技術手段，解決傳統金融機構不能或者不愿解決的問題，填補金融服務空白點，有效緩解“融資貴、融資難”等突出問題。
政策層面的思路已經明晰，在民營銀行隊伍進一步擴大之際，未來的民營銀行政策重點將是盡快完善法規制度建設，防控關聯交易等風險。
一方面，需要充分總結民間資本入股銀行業金融機構的歷史經驗和教訓，加強對關聯交易、股權管理和大額風險暴露等重點領域的監管，落實民間資本發起設立民營銀行的五項原則，強化銀行自我約束、市場約束和監管約束，形成體制機制，防范金融風險。
另一方面，要加強和改進監管服務，加快相關金融創新的制度研究與機制完善，結合各家民營銀行發展實際，注重分類監管的靈活性，推進一行一策，更好地貼近民營銀行發展的新要求、新情況。
來源：每日經濟新聞
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