陸磊，中國人民銀行金融穩定局局長，研究局原局長，研究領域集中于貨幣經濟學、轉型金融學、腐敗經濟學、公共經濟學與公共政策、開放經濟背景下的資本流動和均衡匯率、中央銀行制度、農村金融改革與金融深化、銀行微觀經濟學和金融監管理論。
普惠金融與商業可持續性存在天然的矛盾，而一般的經濟學原則是建立在商業可持續性的基礎上，所以普適性的經濟學原則不適用于普惠金融。
因此，普惠金融應該由專門機構負責，而且只是負責中小企業成長初期，等普惠金融服務對象成長起來了以后，就該移交給商業機構服務。
一些草根型金融組織有個困惑，他們把小企業通過普惠金融的形式扶植起來之后，就無法提供他們在盈利之后所需要的金融服務，因此他們是否也需要擁有此類金融產品和服務？而如果這些草根型金融組織擁有了這些金融產品和服務，就可能變成另一個全牌照的商業性的金融機構，就會追求利潤。那之后出現的新的需要普惠金融服務的小企業、貧困人口，應該找誰提供金融服務？
數字時代對普惠金融是個利好，一方面，數字技術發展提高了普惠金融的覆蓋面，使得金融資源能夠更多地向弱勢群體轉移；另一方面，數字技術有利于改變經濟增長方式，比如消費層面上出現的一些融資服務，基本都帶有普惠性質。
但同時，數字普惠也帶來普惠泛濫，過多的市場細分型和盈利型金融機構，都號稱自己是普惠金融，但是實際上仍然商業性機構。
展望未來，首先要解決普惠金融到底在經濟學原理上靠什么的問題。其次，在IT時代，更要做好基礎性的工作，包括在金融的信息化和安全性之間應該尋求平衡。例如，在專營普惠的金融機構，或者從傳統機構當中分離出來的普惠事業部，應該在普惠性和盈利性之間有重心的劃分。
第三，數字普惠金融創新要考慮消費者、投資者的承受力。例如大學生貸款，雖然算是普惠，但產生了很負面的影響。
最后，大數據開發利用和數據隱私保護之間也要有平衡。除了開發商業性的，普惠性的這些技術，還應該在管理上也要跟進相應的技術開發。
人類發展到現在，沒有任何一種機制滿足人人平等發展的要求。普惠金融的目的是一種正向激勵，希望普惠金融惠及的主體最后可以成為合格的經濟主體。而在政策選擇上，貨幣政策只是間接性的手段，對于扶貧，財政政策更有效。
來源：財新網
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