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張健華，華夏銀行股份有限公司董事、行長(zhǎng)、黨委書(shū)記。清華大學(xué)畢業(yè)，曾在中國(guó)人民銀行金融管理司、非銀行司、金融穩(wěn)定局工作，曾任中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局副局長(zhǎng)，研究局局長(zhǎng)，央行杭州中心支行行長(zhǎng)、黨委書(shū)記，北京市農(nóng)商行行長(zhǎng)等職務(wù)。
創(chuàng)新和監(jiān)管是個(gè)永恒的主題，創(chuàng)新源于監(jiān)管的過(guò)嚴(yán)或者是技術(shù)的進(jìn)步，我想說(shuō)的是，理念上的調(diào)整更加重要，監(jiān)管重構(gòu)僅僅指的是監(jiān)管體系和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重構(gòu)，可能有點(diǎn)把問(wèn)題看得過(guò)于簡(jiǎn)單了。金融創(chuàng)新和通常講的大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的創(chuàng)新還是有著很大的區(qū)別。
作為一個(gè)制造業(yè)的創(chuàng)新，新技術(shù)創(chuàng)新，新產(chǎn)品應(yīng)用，不會(huì)有什么監(jiān)管的，沒(méi)有人會(huì)管你，除非涉及到了安全標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在又增加了一個(gè)環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)。你的創(chuàng)新在應(yīng)用領(lǐng)域是自由的，但金融創(chuàng)新，不光中國(guó)，在國(guó)外也一樣的，包括美國(guó)，金融業(yè)一定是高度監(jiān)管的，為什么？這里面有一個(gè)根子問(wèn)題，就是金融業(yè)的外部性問(wèn)題，以及金融業(yè)高杠桿的特征，使得它的外部性更加嚴(yán)重，比其他任何一個(gè)行業(yè)都要嚴(yán)重，它一定是要監(jiān)管的。但是這個(gè)監(jiān)管管什么，我們通常說(shuō)，管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，管消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于哪兒？實(shí)際上是由中國(guó)小機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)積累，或者個(gè)體的積累加在一起，也可能是一個(gè)金融市場(chǎng)上引發(fā)的，貨幣危機(jī)可能會(huì)引發(fā)整個(gè)金融全面的風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于個(gè)體機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，是不是都是不能出風(fēng)險(xiǎn)，這跟我們現(xiàn)在的監(jiān)管就聯(lián)系到一起了。我們現(xiàn)在的監(jiān)管，很多是嚴(yán)防死守，對(duì)不對(duì)？從監(jiān)管當(dāng)局的角度來(lái)說(shuō)一定是對(duì)的。
但如果從全社會(huì)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)規(guī)律就是有進(jìn)有出，小機(jī)構(gòu)的淘汰是正常的。這又回到了監(jiān)管要構(gòu)筑一道安全網(wǎng)，這個(gè)安全網(wǎng)絕對(duì)不是管住了，小機(jī)構(gòu)不能做。大家知道，創(chuàng)新來(lái)自于小企業(yè)，大企業(yè)也有創(chuàng)新，但從骨子里，大企業(yè)提供很多的研發(fā)費(fèi)用，是一種制度安排。如果創(chuàng)新是為了生存，創(chuàng)新和生存之間的關(guān)系，小的金融機(jī)構(gòu)動(dòng)力更足一些。
大家經(jīng)常講的一個(gè)問(wèn)題，創(chuàng)新和監(jiān)管，到底是規(guī)避監(jiān)管，鉆政策空子，套取監(jiān)管紅利，還是真的為客戶提供更好的服務(wù)，有時(shí)候你是分不清楚的，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來(lái)說(shuō)，可以設(shè)計(jì)成一個(gè)很好的產(chǎn)品，給客戶提供了新的服務(wù)，滿足了一些新的需求，從這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，當(dāng)然可以說(shuō)是一種創(chuàng)新。但另一種，你要想實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)，可能和傳統(tǒng)的做法有差別。
我們現(xiàn)在的監(jiān)管策略是什么？所有的監(jiān)管創(chuàng)新都是鼓勵(lì)大機(jī)構(gòu)在做，鼓勵(lì)大機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，小機(jī)構(gòu)是很難得拿到資質(zhì)，或者讓你嘗試做一些業(yè)務(wù)，這點(diǎn)對(duì)不對(duì)？不能說(shuō)不對(duì)，因?yàn)樾C(jī)構(gòu)畢竟風(fēng)險(xiǎn)防范能力是比較差的，如果監(jiān)管太個(gè)性化了，對(duì)每個(gè)機(jī)構(gòu)都實(shí)行差別化監(jiān)管，我們的力量肯定是達(dá)不到的，能力也不足，資源也不夠。
現(xiàn)在采取的方式是比較簡(jiǎn)單化的，“一行三會(huì)”的監(jiān)管模式，實(shí)際上是把大的行業(yè)劃分掉了，在一個(gè)行業(yè)內(nèi)部，又分了大中小不同性質(zhì)，我們現(xiàn)在還是按照機(jī)構(gòu)監(jiān)管，出身監(jiān)管，沒(méi)有真正意義上的功能監(jiān)管，你做什么業(yè)務(wù)應(yīng)該接受什么樣的監(jiān)管，你自我管理能力究竟有多強(qiáng)，接受多高強(qiáng)度的監(jiān)管，現(xiàn)在還做不到。怎么樣兩者之間有一個(gè)相互適應(yīng)，相互結(jié)合，我們?cè)谝恍┍O(jiān)管的理念上，可能還要有一些調(diào)整。
原來(lái)在人民銀行工作的時(shí)候，跟大機(jī)構(gòu)打交道多，現(xiàn)在到一家中等商業(yè)銀行，由原來(lái)最傳統(tǒng)的農(nóng)信社轉(zhuǎn)制而來(lái)的銀行工作，很多事情感觸還是挺深的。我們自己有能力的，有些事情受制于政策上的限制，我們的監(jiān)管重構(gòu)監(jiān)管理念更加重要。
來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)
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